여러분은 앞으로 어떤 방법으로 노후를 대비하고 계신가요?우리나라 국민들을 대상으로 통계청에서 노후 준비에 대해 조사를 해봤는데 조금 충격적인 결과가 나왔습니다.
2021년도에 조사한 수치입니다만, 지금과 크게 달라질 것 같지는 않습니다.국민연금 비중이 무려 60%가 넘는 수치로 우리 국민은 대부분의 사람들이 국민연금에 의존하고 있다고 답했습니다.그리고 여기서 직역연금이라는 게 있는데 직역연금은 바로 공무원연금, 군인연금, 사립학교교직원연금 등은 공적연금이라고 봐도 무방한데요.이 연금들도 8.7%를 차지하고 있습니다.이런 두 연금을 합쳐 70%에 육박하는 대한민국 국민들이 노후대책으로 공적연금이 의존하고 있는 것입니다.
국민연금에서 건강보험료 부담 가중
최근 건강보험료 개편 등으로 건강보험료 부담이 점차 가중되고 있습니다.향후 은퇴 후에도 역시 건강 보험료는 납부하지 않으면 안 되는 것이군요.이런 국민연금 같은 공적연금의 경우는 건강보험료 산정기준소득에 포함된다는 게 문제입니다.한편 사적 연금은 포함되지 않습니다.따라서 이러한 국민연금의 비중을 높이기보다는 은퇴 후 퇴직연금의 비중을 높여 건강보험료로 산정되는 소득기준을 낮추는 것이 효과적인 방법이 되지 않을까 생각합니다.예를 들어 근로소득이 연간 4800만원인 사람이 연금소득으로 2500만원의 소득이 있다고 가정하면 건강보험료와 다른 소득이 있을 때와 없을 때의 차이가 있는지 알아보는 표가 아래에 있습니다.
한 달에 2만원 정도 차이가 나는데요. 이런 경우는 근로소득이 있기 때문에 좀 더 부과되는 것이지 만약 지역가입자였을 경우에는 부과금액이 더 커질 수 있습니다.건강보험료를 생각하면 연금의 경우 IRP계좌(개인연금), 퇴직연금, 국민연금 순으로 비중이 되어야 한다고 생각합니다.연금 구조가 삼각형 피라미드라면 1층은 국민연금, 2층은 퇴직연금, 3층은 IRP 개인연금이 돼야 한다고 생각합니다.
소득세법 개정
연금계좌 세제가 확대 개편되는데요.연금저축의 경우 연말정산 때 연간 400만원에서 600만원까지, 그리고 개인형 퇴직연금 IRP의 경우에는 연간 700만원에서 900만원까지 세액공제를 확대 개편하게 됩니다.
그리고 연금소득이 1200만원 초과 시에도 분리과세 선택이 가능하기 때문에 절세할 수 있는 길이 더 넓어졌다고 볼 수 있겠습니다.정책적인 새로운 액수공제 확대 개편안으로 이제는 우리의 투자 방향이 어떻게 나아가야 할지도 고민해야 할 시점이며, 이러한 건강보험료 개편에 따른 확대 적용과 연금계좌 세액공제 확대 등 IRP 계좌의 중요성은 더욱 대두하게 됩니다. 한국투자증권 IRP 계좌개설 이벤트
IRP 계좌를 한국투자증권에서 개설할 경우 관리수수료 0원과 지점계좌로 선택해 비대면 계좌 개설 시에도 역시 관리수수료 0원이면서 자산관리사와 상품상담 등이 가능한 장점이 있습니다.뿐만 아니라 펀드, ETF, 장외채권, 예금, ELB, 저축은행예금 등 다양한 투자와 예금상품 등에 가입이 가능합니다.세전 2022.11.28 기준세전 2022.11.28 기준세전 2022.11.28 기준세전 2022.11.28 기준그러나 이러한 모든 혜택도 중간에 해지할 경우에는 세액공제를 통해 받아온 세금 절감 금액에 대해 추징되오니 심사숙고하여 결정하시기 바랍니다.현재 한국투자증권에서 퇴직연금 이벤트로 진행 중이라고 합니다.한국투자증권 – 퇴직연금 한투IRP에서 수수료 없이 관리되며 신세계상품권을 받으세요!koreainvestment-pension.comIRP 계좌 개설 시 참여 가능한 이벤트는 아래와 같습니다.(1)IRP 입금 이전 이벤트(11.1~12.30)한국투자증권 IRP 개설 후 입금 또는 이전 시 금액 구간별로 상품권을 지급합니다.기간 : 2022년 11월 01일 ~ 2022년 12월 30일 대상 : 이벤트 기간 내 한투IRP 계좌로 입금 및 이전하는 고객 혜택과 대상 계좌는 아래 이미지 참고(2) 퇴직연금채권이벤트(11월1일~12월30일)한투에서 장외채권 거래를 원할 경우 다양한 재권에 투자할 수 있으며 매수금액을 합산하여 금액구간별 최대 3만원까지 상품권을 지급합니다.이벤트 기간: 2022년 11월 01일 ~ 2022년 12월 30일 대상: 기간 내 한투DC/IRP 계좌에 장외채권 매입 고객 혜택: 기간 내 매수금액 구간별 최대 3만원의 신세계상품권을 지급합니다.참고로 영업점 및 뱅크스 개인고객 계좌 대상이며 마케팅 동의는 필수입니다.구분 상품권 비용 2억원 이상 3만원 대상 고객 1억원 이상 2만원~5천만원 이상~1억원 미만 1만원 이상~5천만엔 미만 5천엔구분 상품권 비용 2억원 이상 3만원 대상 고객 1억원 이상 2만원~5천만원 이상~1억원 미만 1만원 이상~5천만엔 미만 5천엔마지막으로…은퇴 후 국민연금으로 건강보험료를 내는 것보다 연금소득이 반영되지 않는 사적연금이 자산관리의 좋은 대안이 될 것 같습니다.또한 IRP는 세액공제 확대 개편에 따라 이익을 얻을 수 있는 상품으로 보입니다.한투에서 퇴직연금 IRP 계좌를 개설하면서 이벤트에 따른 혜택도 꼭 체크해보세요!* 본 투고는 한국투자증권으로부터 원고료를 받고 작성한 글입니다.